Сделать перерыв в ипотечных платежах заёмщики могут с 2019 года. В соответствии с законом каникулы можно взять по любому кредиту, который был оформлен под залог жилья, но один раз и на срок не более полугода. На это время заёмщик полностью защищён: банк не может ни досрочно расторгнуть договор, ни взыскать ипотечное жильё.
Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:
1. В ипотеку оформлено единственное жильё.
2. Размер кредита не превышает 15 млн рублей.
3. Заёмщик ещё не брал ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
4. Заёмщик попал в сложную ситуацию, которая резко ухудшила его финансовое состояние.
Ситуации, которые дают право на ипотечные каникулы:
1. Потеря работы.
2. Потеря трудоспособности на два месяца подряд или больше (сюда же относятся болезнь и декретный отпуск).
3. Получение инвалидности Iили IIгруппы.
4. Снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. И при этом платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
5. Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов Iи IIгрупп или людей, которых заёмщик взял под опеку или попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год. И при этом ипотечный платёж теперь превышает 40% месячного дохода.
Как оформляются каникулы?
Банк не имеет права отказать заёмщику в ипотечных каникулах, если он предоставил необходимые документы:
1. Письменное заявление.
2. Выписка из Росреестра, которая подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жильё.
3. Подтверждение трудной ситуации — в зависимости от обстоятельств набор бумаг может отличаться: больничный, справка о постановке на учёт в качестве безработного и так далее.
4. Согласие владельца недвижимости потребуется, если залогом по ипотеке стала не недвижимость заёмщика, а, к примеру, квартира родителей. Тогда они должны будут дать письменное согласие на ипотечные каникулы.
Банк должен рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, заёмщика уведомят об изменении условий кредитного договора с учётом его требований. Если бумаг не хватает, банк направит дополнительный запрос, в этом случае пять рабочих дней отсчитываются с момента предоставления недостающих документов.
Если в установленный срок банк не ответил или отказался давать каникулы, хотя заёмщик предоставил все необходимые документы, следует обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приёмную, эта вкладка находится на главной странице сайта регулятора www.cbr.ru.
Подробнее о том,что важно знать заёмщику, решившему уйти на ипотечные каникулы, читайте в статье «Как получить ипотечные каникулы» на сайте www.fincult.info.
Кредит есть, денег нет: что делать?
При возникновении непредвиденных финансовых сложностей первым делом необходимо обратиться в банк. Даже если оттуда не звонят, в дверь не ломятся коллекторы, это не значит, что про вас забыли, и долг прощён. Напротив, с каждым днём ситуация осложняется: проценты начисляются, кредитная история ухудшается.
Трезво оцените текущее положение и честно сообщите банку о том, когда вы сможете вернуться к выплате долга. Не давайте обещаний, если вы не уверены в возможности их исполнить.
Что может предложить банк?
Отсрочка платежа
На отсрочку банк соглашаться не обязан, однако, если вы зарекомендовали себя в качестве надёжного клиента, который исправно вносил платежи, у вас хорошая кредитная история, и вы предоставили доказательства ухудшения своего финансового положения, банк может пойти навстречу. При этом важно помнить, что отсрочка увеличивает суммы следующих платежей. Если ситуация не наладится, и вы не вернётесь к выплате долга, банк вряд ли повторно пойдёт на уступку.
Реструктуризация долга
Реструктуризация — это пересмотр условий кредита с целью уменьшения платежей. Как правило, платёж уменьшается за счёт увеличения срока кредита, но политика у банков разная, поэтому есть и другие варианты. Например, предоставление льготного периода, в течение которого заёмщик выплачивает только проценты или только основной долг. Либо уменьшение платежей, только немного по другой схеме: допустим, два месяца выплачивать только половину обычного платежа, а следующие два — уже полтора размера обычного платежа.
Рефинансирование
Расходы по кредиту можно сократить при помощи рефинансирования, то есть оформления кредита в том же или другом банке с более низкой процентной ставкой, чтобы погасить текущий кредит. Иногда банки сами предлагают это услугу.
Консолидация кредитов
При наличии нескольких кредитов их можно консолидировать, то есть собрать в один. Это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами, например, вносить платежи не три раза в месяц в разные банки, а один раз в месяц оплачивать один кредит.
Защитит ли меня закон?
Закон даст время найти выход из сложившийся ситуации только при наличии ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую часть бюджета. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и длятся они не более полугода. В остальных случаях закон послаблений не предусматривает. И при любом раскладе кредит придётся выплачивать.
Что произойдёт, если кредит выплачивать всё-таки не получится?
Банк может потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. Однако до суда к делу, скорее всего, подключатся коллекторы. Здесь важно помнить, что они обязаны действовать в рамках закона, например, предупреждать о штрафе за просрочку. Если коллекторы запугивают вас, угрожают вам или вашим близким, сразу обращайтесь в полицию.
Если заёмщик не платит и после решения суда, то судебные приставы могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество. Если кредит был взят под залог, после решения суда банк имеет право реализовать его. Если при получении кредита у заёмщика был поручитель, тогда банк имеет право требовать от него выплаты долга.
О том, что еще важно знать заёмщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, читайте в статье «Кредит есть, а денег нет. Что делать?» на сайте www.fincult.info.
